就国内投保情况而言，很多消费者的投保意识仍然有待提高。目前，不少保险公司开发的新产品兼具保障和投资的功能。但事实上，一份保单未必是覆盖面越广越好，而应随着年龄的变化选择不同的险种。

很多消费者买保险如同炒股票，存在跟风现象。保户手中的保单体现不出年龄阶段的特色，反而体现出非常强烈的区域特色。如同一个单位的员工很可能都在同一个代理人手中购买同一款保险。

除了盲目跟风，消费者购买保险的另一大误区在于对保险主次功能的理解。很多消费者目前都存在“重投资、轻保障”的心理，很多家庭购买投资型保险的比重远远大于保障型保险。

按照理财师的建议，在 20 至 30 岁左右的单身期，应以意外保障为主，辅之以定期寿险或医疗保险； 30 至 40 岁的家庭成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的可考虑养老险； 40 至 50 岁时，消费者可能更需要关注健康医疗和养老保险； 50 岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。

人生每个阶段都面临着不同的风险。我们将人生分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。

就单身一族而言，理论上需将年收入10%左右作为每年的保费，其中一部分保费用于购买纯消费型的保险，以获得高而全的保障；另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。

单身贵族

参考年龄：22—30 周岁

主打险种：定期寿险、意外险

二人世界

参考年龄：28—35 周岁

主打险种：高额寿险、重大疾病保险

为人父母

参考年龄：35—45 周岁

主打险种：家庭保险套餐

退休养老

参考年龄:45—60 周岁

主打险种:养老保险