我们先了解一下社会保险的基本概念。现在使用最多的社保即"三金"就是指的社会保险中的养老保险、医疗保险和失业保险。除此以外，还有生育保险和工伤保险等。"三金"的主要由个人与公司分别缴纳，其中公司缴纳大部分费用。

从社保与商业险的区别上来看，社会养老保险是一种政府行为，保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。由国家依法强制实施。商业养老保险是一种市场行为，投保人可根据自己的经济情况以及养老需求设计养老保险。

社会养老保险有以下特点与局限性：

1、保证领取，基本金额确定，递增领取。如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。

2、时间基本无限制，到100岁为止。一般商业保险基于精算需要，会规定一个最长领取时间，但大多数已超过目前的平均寿命。

3、目前市场上的商业养老保险多含分红功能，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。

4、因疾病和意外发生而中断。目前的商业养老保险如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能，投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额；如果领取养老金期间身故，可将保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失。

总体来讲，社保养老主要是个人缴费低（公司缴纳大部分保费），领取时间长且有保证。商业保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度，但是缴费比较高。

社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。达到退休年龄(男60岁、女55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。

每月领取的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资*缴费年数*1%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。

在选择保险时：首先考虑购买基本的社会保险，以获得最基本的保障。然后再按自身的需求，如购买一些医疗、养老等方面的商业保险，作为有益的补充。

目前市面上也有不少针对性强的商业保险产品，例如针对“已经参加投保所在地城镇职工基本医疗保险的个人”的"医诊无忧"社保补充个人医疗保障计划，针对“无社保人群”的--“守护专家”住院费用个人医疗保险。都是非常不错的选择。